은퇴 전 주택 담보 대출을 전부 상환할 수 있는가?
(50대 직장인, 돈 걱정 없는 노후준비를 위한 체크리스트 5)
◈ 은퇴 전 주택 담보 대출 상환 대책
◈ 은퇴까지 돈을 얼마나 더 모을 수 있는가?

은퇴를 앞둔 50대 직장인이 돈 걱정 없는 노후준비를 위해 확인해야 할 사항들을 살펴보고 있습니다.
은퇴 후 부족한 노후 자금을 조달하는 방법 중에서 오늘은 은퇴 전 주택 담보 대출 상환 대책과 은퇴까지 돈을 얼마나 더 모을 수가 있을지 저축계획에 대해서 살펴보겠습니다.

1. 은퇴 전 주택 담보 대출을 전부 상환 대책
1) 주거지 이전 또는 주택규모 줄이기
은퇴 시점에 맞춰 주거지 이전 또는 자녀 독립 시점에 맞추어 주택 규모를 줄이거나 시내에서 외곽지로 이사를 하는 등 주택다운사이징 (Downsizing)을 통해 대출금 상환 재원을 마련할 수 있습니다.
2) 주거지 이전이 어려운 경우는
① 혼합 방식 주택 연금
혼합 방식 주택 연금은 대출 한도의 50%까지 인출 한도를 설정하여 나머지만을 담보로 연금 수령이 가능합니다.
그래서 인출한 자금으로 의료비, 교육비, 임대차 보증금 상환, 주택 담보 대출 상환 등의 용도로 사용이 가능할 것입니다.
단, 인출한도를 많이 설정할수록 연금액은 감액되는 것은 유의해야 할 것입니다.
② 대출 상환 방식 주택 연금
대출 상환 방식 주택 연금은 대출 한도의 90%까지 인출 한도 설정이 가능합니다.
한꺼번에 인출한 자금으로 주택 담보 대출 잔액을 모두 상환함으로 주택 담보 대출에 대한 이자 부담을 없앨 수 있을 것입니다. ( 이자는 본인 사후에 정산됩니다)
- 주택 담보 대출 이자율과 주택 연금 이자율을 비교하여 결정할 필요가 있습니다.
※ 위 ①,②는 내가 살고 있는 집에서 계속 살면서 주거비 부담없이 필요한 자금 조달 이점이 있다는 장점이 있습니다.

2. 은퇴 전까지 돈을 얼마나 더 모을 수가 있는가? (저축계획)
1) 한 해 저축 가능 금액을 파악하여 절세 혜택이 있는 연금저축, IRP 를 활용하면 좋습니다.
( 연금저축과 IRP를 합하여 연 최대 900만원까지 세액 공제 혜택이 있습니다.)
- 한 해 저축 금액이 600만원인 경우
연금저축, IRP 중 어느 쪽을 택해도 저축금액 전부를 세액공제 받을 수가 있습니다. - 한 해 저축 금액이 900만원인 경우
연금저축에 600만원 이내로 저축하고 나머지는 IRP에 저축하면 합한 금액 900만원 전액에 대해 세액 공제를 받을 수가 있습니다. - 한 해 저축 금액이 900만원 이상인 경우
연금계좌 (연금저축, IRP) 및 ISA 활용하도록 하십시오.
ISA는 연 2,000만원씩 최대 1억원 저축 가능한데, 이자 및 배당 수익 200만원까지 비과세이고, 초과 수익은 분리과세합니다. (세율은 9.9%)
ISA 의무가입 기간은 3년이고, 3년 후에는 만기 수령 자금을 연금 계좌에 전액 이체가 가능합니다.
이때 이체 금액의 10%(300만원 한도)를 추가 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다.
2) 나의 저축 여력에 맞게 목표를 설정하고, 절세가 많이 되는 계좌를 활용해 노후 자금의 저축 계획을 세우시기 바랍니다.

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